O Medicare cobre muitos dos seus custos de saúde após você completar 65 anos, mas não cobre tudo. Você pode ser elegível para um plano de alta franquia do Medicare denominado conta de poupança do Medicare (MSA). Esses planos de saúde usam uma conta de poupança flexível que é financiada anualmente pelo governo.
Para alguns usuários do Medicare, esses planos são uma forma de esticar ainda mais o seu dinheiro quando se trata de cobrir o custo de suas franquias e copagamentos.
As contas de poupança do Medicare não são tão amplamente usadas quanto você pode pensar - provavelmente porque há muita confusão sobre quem é elegível e como eles funcionam. Este artigo abordará os princípios básicos das contas de poupança do Medicare, incluindo os prós e os contras de ter uma.
O que é uma conta poupança do Medicare?
Como as contas de poupança de saúde apoiadas pelo empregador (HSAs), as contas de poupança do Medicare são uma opção para pessoas que têm planos de saúde privados com franquia alta. A principal diferença é que os MSAs são um tipo de plano Medicare Advantage, também conhecido como Medicare Parte C.
Para se qualificar para um MSA, seu plano Medicare Advantage deve ter uma franquia alta. Os critérios para o que é uma franquia alta podem variar de acordo com onde você mora e outros fatores. O seu MSA então trabalha junto com o Medicare para ajudar a cobrir seus custos de saúde.
Apenas alguns fornecedores oferecem esses programas. Para algumas pessoas, eles podem fazer sentido fiscalmente, mas muitas pessoas se preocupam com um plano de seguro com franquia elevada. Por essas razões, apenas uma pequena porcentagem de pessoas que usam o Medicare usam MSAs.
A Kaiser Family Foundation estima que menos de 6.000 pessoas usaram MSAs em 2019.
As MSAs são vendidas por seguradoras privadas que firmam contratos com bancos para a criação de contas de poupança. Muitas dessas empresas oferecem transparência incluindo uma comparação de seus planos para que os consumidores entendam suas opções.
Se você tem um MSA, o Medicare semeia essa conta com uma certa quantia de dinheiro no início de cada ano. Esse dinheiro será um depósito significativo, mas não cobrirá toda a sua franquia.
O dinheiro que é depositado em seu MSA é isento de impostos. Contanto que você use o dinheiro do seu MSA para despesas de saúde elegíveis, o saque é isento de impostos. Se você tiver que sacar dinheiro de seu MSA por um custo não relacionado à saúde, o valor da retirada está sujeito ao imposto de renda e a uma multa de 50%.
No final do ano, se sobrar dinheiro em seu MSA, ele ainda será seu e simplesmente entrará no próximo ano. Os juros podem ser acumulados sobre o dinheiro em um MSA.
Depois de atingir sua franquia anual usando o MSA, o restante dos seus custos de saúde elegíveis para o Medicare são cobertos até o final do ano.
Planos de visão, aparelhos auditivos e cobertura odontológica são oferecidos se você decidir pagar um prêmio adicional por eles, e você pode usar o MSA para os custos associados. Esses tipos de serviços de saúde não contam para sua franquia. Visitas de cuidados preventivos e de bem-estar também podem ser cobertas fora de sua franquia.
A cobertura de medicamentos controlados, também chamada de Medicare Parte D, não é automaticamente coberta por um MSA. Você pode comprar a cobertura do Medicare Parte D separadamente, e o dinheiro gasto em medicamentos controlados ainda pode sair de sua conta poupança do Medicare.
No entanto, co-pagamentos sobre drogas não contam para sua franquia. Eles contarão para o limite de gastos do bolso do Medicare Parte D (TrOOP).
Vantagens de uma conta poupança do Medicare
- O Medicare financia a conta, dando-lhe dinheiro todos os anos para a sua franquia.
- O dinheiro em um MSA é isento de impostos, desde que você o use para cobrir seus custos de saúde.
- Os MSAs podem fazer planos com alta franquia, que geralmente oferecem cobertura mais abrangente do que o Medicare original, financeiramente viável.
- Depois de cumprir sua franquia, você não precisa pagar por cuidados cobertos pelo Medicare Parte A e Parte B.
Desvantagens de uma conta poupança do Medicare
- Os montantes dedutíveis são extremamente elevados.
- Se você precisar sacar dinheiro do seu MSA para despesas não relacionadas à saúde, as penalidades serão altas.
- Você não pode adicionar dinheiro próprio a um MSA.
- Depois de cumprir sua franquia, você ainda terá que pagar seu prêmio mensal.
Quem tem direito a uma conta de poupança do Medicare?
Algumas pessoas que são elegíveis para o Medicare não são elegíveis para uma conta poupança do Medicare. Você não é elegível para um MSA se:
- você é elegível para Medicaid
- você está sob cuidados paliativos
- você tem doença renal em estágio terminal
- você já tem cobertura de saúde que cobriria toda ou parte de sua franquia anual
- você mora fora dos Estados Unidos por meio ano ou mais
O que uma conta poupança do Medicare cobre?
Uma conta de poupança do Medicare é necessária para cobrir qualquer coisa que seria coberta pelo Medicare original. Isso inclui o Medicare Parte A (atendimento hospitalar) e o Medicare Parte B (atendimento ambulatorial).
Como os planos de contas de poupança do Medicare são planos do Medicare Advantage (Medicare Parte C), a rede de médicos e a cobertura de saúde pode ser mais abrangente do que o Medicare original.
Uma conta poupança do Medicare não cobre automaticamente visão, odontologia, medicamentos prescritos ou aparelhos auditivos. Você pode adicionar esses tipos de cobertura ao seu plano, mas eles exigirão um prêmio mensal adicional.
Para ver quais planos de seguro extras estão disponíveis em sua área se você tiver um MSA, entre em contato com o programa de assistência de seguro saúde do seu estado (SHIP).
Os procedimentos cosméticos e eletivos não são cobertos por uma conta poupança do Medicare. Os serviços que não foram atribuídos por um médico, como procedimentos holísticos de saúde, medicina alternativa e suplementos nutricionais, não são cobertos. Fisioterapia, testes diagnósticos e tratamento quiroprático podem ser cobertos caso a caso.
Quanto custa uma conta poupança do Medicare?
Se você tiver uma conta poupança do Medicare, ainda precisará pagar o prêmio mensal do Medicare Parte B.
Você também deve pagar um prêmio para se inscrever no Medicare Parte D separadamente, uma vez que as contas de poupança do Medicare não cobrem medicamentos prescritos e você é legalmente obrigado a ter essa cobertura.
Depois de obter seu depósito inicial, você pode mover o dinheiro de sua conta de poupança do Medicare para uma conta de poupança fornecida por uma instituição financeira diferente. Se você decidir fazer isso, poderá estar sujeito às regras desse banco sobre saldos mínimos, taxas de transferência ou taxas de juros.
Existem também penalidades e taxas para retirar dinheiro para qualquer coisa que não seja despesas de saúde aprovadas.
Quando posso me inscrever em uma conta poupança do Medicare?
Você pode se inscrever em uma conta poupança do Medicare durante o período de eleição anual, entre 15 de novembro e 31 de dezembro de cada ano. Você também pode se inscrever no programa ao se inscrever pela primeira vez no Medicare Parte B.
Quando uma conta poupança do Medicare é adequada para você?
Antes de se inscrever em um MSA, há duas perguntas importantes que você precisa fazer:
- Qual será a franquia? Planos com MSAs geralmente têm uma franquia muito alta.
- Qual será o depósito anual do Medicare? Subtraia o depósito anual do valor da franquia e você pode ver quanto da franquia você será responsável antes que o Medicare cubra seus cuidados.
Por exemplo, se a franquia for $ 4.000 e o Medicare estiver contribuindo com $ 1.000 para o seu MSA, você será responsável pelos $ 3.000 restantes do seu bolso antes que seu tratamento seja coberto.
Uma conta poupança do Medicare pode fazer sentido se você estiver gastando muito com prêmios elevados e preferir alocar esses custos em uma franquia. Mesmo que uma franquia alta possa causar choques em seus adesivos no início, esses planos limitam seus gastos para o ano, para que você tenha uma ideia muito clara do valor máximo que poderá ter que pagar.
Em outras palavras, um MSA poderia estabilizar quanto você gasta com saúde todos os anos, o que vale muito em termos de tranquilidade.
O takeaway
As contas de poupança do Medicare têm como objetivo dar às pessoas que têm o Medicare ajuda com sua franquia, bem como mais controle sobre quanto gastam com saúde. As franquias nesses planos são muito maiores do que em planos comparáveis. Por outro lado, os MSAs garantem um depósito significativo e isento de impostos para sua franquia todos os anos.
Se você está considerando uma conta poupança do Medicare, pode querer falar com um planejador financeiro ou ligar para a linha de ajuda do Medicare (1-800-633-4227) para ver se uma é certa para você.
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