- COBRA permite que você mantenha o plano de seguro de saúde do seu antigo empregador por até 36 meses após deixar o emprego.
- Se você for elegível para o Medicare, poderá usá-lo junto com o COBRA para ajudá-lo a pagar pelos cuidados de saúde.
- O COBRA permite que você continue fornecendo cobertura de seguro para seu cônjuge e dependentes.
COBRA é uma opção de seguro saúde para pessoas que deixaram o emprego recentemente. De acordo com o COBRA, você pode continuar com o plano de saúde de seu antigo empregador, mesmo se não estiver mais empregado. Você pode manter a cobertura COBRA por 18 ou 36 meses, dependendo da sua situação.
Se você tiver o Medicare, o COBRA pode ser usado para complementar sua cobertura e ajudar a pagar por mais serviços. Em algumas situações, usar COBRA e Medicare juntos pode economizar dinheiro.
Você pode ter COBRA e Medicare ao mesmo tempo?
Você pode ter o COBRA e o Medicare juntos se já estava inscrito no Medicare quando se tornou elegível para o COBRA. Por exemplo, se você tem 67 anos e usa uma combinação de cobertura do Medicare e cobertura do seu empregador, mas depois se aposenta ou reduz para horas de meio período, você pode ser elegível para COBRA e Medicare.
Por outro lado, se você se tornar elegível para o Medicare enquanto já estiver inscrito no COBRA, sua cobertura COBRA será encerrada. Portanto, se você deixar o emprego aos 64 anos e se inscrever no COBRA, sua cobertura COBRA terminará quando você completar 65 anos e se inscrever no Medicare.
Como COBRA e Medicare trabalham juntos?
Se você tiver mais de um tipo de cobertura de seguro, o reembolso do seguro para provedores de saúde é dividido em dois tipos: primário e secundário. Isso se baseia em qual seguro paga primeiro e qual paga em segundo lugar.
Se você tem benefícios do Medicare e COBRA, o Medicare é o seu principal pagador. Isso significa que o Medicare pagará pelos serviços primeiro e seu plano COBRA o ajudará a pagar quaisquer custos restantes.
Por exemplo, quando você usa o Medicare Parte B, geralmente paga um cosseguro de 20% do custo aprovado pelo Medicare para o serviço. Se o seu plano COBRA tiver um cosseguro ou franquia inferior, ele pode ser usado para pagar os 20% restantes.
Os planos CORBA também podem cobrir serviços que as partes A e B do Medicare não cobrem, como atendimento odontológico, oftalmológico ou medicamentos. Essas despesas adicionais também podem ser cobertas por planos separados do Medicare Advantage (Parte C) ou do Medicare Parte D.
COBRA ou Medicare?
O Medicare substitui os planos de seguro tradicionais. A cobertura do Medicare é fornecida em partes. As partes A e B constituem o Medicare original. Cada parte do Medicare cobre serviços diferentes. As partes do Medicare são:
- Medicare Parte A (seguro hospitalar). A Parte A cobre estadias no hospital, instalações de enfermagem qualificadas e outras configurações de cuidados de pacientes internados.
- Medicare Parte B (seguro médico). A Parte B cobre visitas médicas, passeios de ambulância, equipamentos médicos, terapias e outros serviços médicos.
- Medicare Parte C (Medicare Advantage). Os planos da Parte C cobrem tudo o que as partes A e B fazem, com cobertura adicional para odontologia, audição, visão e, às vezes, medicamentos.
- Medicare Parte D (cobertura de medicamentos). A Parte D cobre medicamentos. Você pode adicionar um plano Parte D ao Medicare original ou a um plano Parte C.
COBRA vs. Medicare original
É provável que um plano COBRA cubra serviços que o Medicare original não cobre. Dependendo de sua necessidade por esses serviços, o COBRA pode economizar dinheiro. Mas comprar um plano Medigap suplementar também pode ajudar a cobrir alguns desses custos e pode ser mais barato do que o COBRA. É importante ler os detalhes do seu plano com atenção e compará-los com a cobertura do Medicare.
Profissionais do Medicare
- mais acessível para a maioria das pessoas
- a cobertura dura o resto da sua vida
- capacidade de escolher entre uma variedade de planos Medicare Advantage
- capacidade de complementar sua cobertura com Medigap ou Parte D
Contras do Medicare
- cobre apenas você e não seu cônjuge ou dependentes
- Medicare original não cobre todos os serviços
- os planos Medicare Advantage em sua área podem não atender às suas necessidades
COBRA vs. Medicare Advantage
O custo dos planos Medicare Advantage varia de acordo com o plano escolhido e sua localização. Nem todos os planos estão disponíveis em todos os estados. Em geral, você pode encontrar planos Medicare Advantage que cobrem serviços que o Medicare original não cobre. Seus custos em comparação com um plano COBRA dependerão dos detalhes dos planos COBRA e dos planos Advantage disponíveis para você.
COBRA vs. Medicare Parte D
Seu plano COBRA provavelmente incluirá cobertura para medicamentos, mas você será responsável pelo pagamento de todo o valor do prêmio. Os planos do Medicare Parte D estão disponíveis em uma ampla variedade de prêmios. Você pode escolher um plano que atenda às suas necessidades e orçamento.
Profissionais de COBRA
- permite que você mantenha a mesma cobertura do plano do seu empregador
- permite que você cubra seu cônjuge e dependentes
- normalmente cobre medicamentos e outros serviços que o Medicare original não cobre
- pode ter co-pagamentos ou co-seguro mais baixos do que o Medicare
Contras do COBRA
- dura apenas 18 a 36 meses
- prêmios podem ser muito caros
- pode ser menos flexível do que um plano Medicare Advantage
O COBRA é mais caro do que o Medicare?
Para a maioria das pessoas, o COBRA será significativamente mais caro do que o Medicare. Em algumas circunstâncias, porém, pode não ser o caso.
Custos do Medicare Parte A
O Medicare está dividido em partes. O Medicare Parte A é a cobertura hospitalar e a maioria das pessoas não paga um prêmio por ela. Contanto que você seja elegível para benefícios do Seguro Social ou do Conselho de Aposentadoria da Ferrovia, você não pagará os prêmios da Parte A.
Se você não trabalhou o suficiente para se qualificar para os benefícios do Seguro Social, você pode pagar até $ 471 por mês pelo seu prêmio da Parte A.
Custos do Medicare Parte B
O Medicare Parte B é a cobertura médica e a maioria das pessoas paga o valor do prêmio padrão por ela. Em 2021, esse valor é de $ 148,50. Portanto, para a maioria das pessoas, o Medicare será mais barato, a menos que sua cobertura COBRA tenha um prêmio inferior a $ 148,50.
Nem todo mundo paga o prêmio da Parte B padrão. Se você tiver uma renda individual superior a $ 88.000, será cobrado um valor ajustado. Esse valor é conhecido como valor de ajuste mensal de renda (IRMAA). Quanto mais acima de $ 88.000 sua renda for, mais seu IRMAA será.
Custos COBRA
Se as sobretaxas adicionais para as partes A ou B se aplicarem a você, o COBRA pode, na verdade, ser mais barato do que o Medicare.
Por exemplo, se sua renda como indivíduo for maior que $ 500.000 ou $ 750.000 como casal, você pagará no máximo $ 504,90 por mês para a cobertura da Parte B. Se você não ganhou 30 créditos de trabalho, você pagará outros $ 471 pela cobertura da Parte A. Isso significa que seus custos totais para as peças A e B seriam de $ 975,90 por mês.
Dependendo do seu plano de saúde anterior, a cobertura COBRA pode ser mais barata.
O Medicare cobre meu cônjuge ou dependentes?
O Medicare é um plano individual. Abrange apenas você. Ao contrário de um plano de seu empregador, você não pode adicionar seu cônjuge ou dependentes ao seu plano. O COBRA permitirá que seu cônjuge e dependentes permaneçam sob sua cobertura.
Portanto, se o seu plano estava cobrindo um cônjuge ou dependentes, o COBRA pode ser uma escolha inteligente. Por exemplo, se você tem 66 anos e acabou de deixar o emprego, terá a opção de usar COBRA, Medicare ou ambos juntos. Se o seu plano anterior estava cobrindo seu cônjuge de 55 anos e dois filhos em idade universitária, eles também serão elegíveis para a cobertura COBRA. Eles não são elegíveis para serem adicionados ao seu plano Medicare.
Nessa situação, você pode se inscrever no Medicare enquanto seu cônjuge e filhos usam o COBRA para continuar com a cobertura do seguro.
Como escolho a melhor cobertura para mim?
Ao pesquisar a cobertura do Medicare e COBRA, a melhor escolha para você dependerá da sua situação. Seu orçamento, necessidades médicas pessoais e as necessidades de seu cônjuge ou dependentes o ajudarão a determinar a melhor escolha para você e sua família.
Depois de deixar seu trabalho, você tem pelo menos 60 dias para decidir se deseja fazer a cobertura COBRA. Se ainda não estiver inscrito no Medicare Parte B, você terá 8 meses para se inscrever após deixar seu emprego. Você pode usar esta janela de tempo para pesar suas opções.
Fatores a serem considerados ao escolher COBRA ou Medicare
- o custo dos seus prêmios do Medicare
- o custo de seus prêmios COBRA
- o custo de quaisquer medicamentos que você toma
- o valor de copagamento e cosseguro para seu plano COBRA
- os planos Medicare Advantage disponíveis na sua área
- o custo dos cuidados para seu cônjuge ou quaisquer dependentes
Saber essas informações pode ajudá-lo a decidir qual opção faz mais sentido para você.
Como faço para mudar para o Medicare se estou no COBRA agora?
Se você se tornar elegível para o Medicare enquanto estiver em COBRA, sua cobertura COBRA será interrompida. Você pode se inscrever no Medicare normalmente. Você não precisa realizar nenhuma etapa adicional. Apenas certifique-se de se inscrever durante a janela inicial de inscrição.
A janela dura de 3 meses antes do seu 65º aniversário a 3 meses depois. Se você se inscrever após este ponto, será cobrado uma multa de inscrição tardia.
Se estiver usando o Medicare e o COBRA juntos e não quiser mais sua cobertura COBRA, você pode cancelar com a seguradora fornecedora. Um pacote de informações do departamento de recursos humanos da sua antiga empresa deve dizer a você como fazer isso. A cobertura COBRA é mensal, então você pode cancelar a qualquer momento.
O que é COBRA?
COBRA é um acrônimo que vem da lei federal que o criou: o Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act de 1985. Todos os empregadores com mais de 20 funcionários são obrigados a oferecer cobertura COBRA. Mesmo se você trabalhar para uma empresa com menos de 20 funcionários, ainda pode ser elegível para a cobertura COBRA, dependendo do seu estado.
O COBRA garante que, se você tiver participado do plano de saúde do seu empregador, você e seus dependentes serão elegíveis para adquirir o mesmo plano depois de deixar o emprego. A cobertura COBRA pode ajudar você e sua família a manter a cobertura de seguro saúde enquanto procuram um novo emprego ou outra cobertura.
Assim que deixar o emprego, será notificado pelo plano de saúde ou pelo departamento de recursos humanos do seu antigo empregador. O aviso permitirá que você saiba quando seu plano termina e quais etapas você deve realizar para manter a cobertura. Você precisará responder à oferta e aceitar a cobertura COBRA até o prazo fornecido em seu aviso. Por lei, você terá pelo menos 60 dias para responder.
Como você se qualifica para o COBRA?
A forma mais comum pela qual as pessoas se qualificam para o COBRA é deixando um emprego no qual participaram de um plano de saúde oferecido pelo empregador. Nesse caso, o ex-funcionário e qualquer pessoa que estivesse em seu plano, incluindo seu cônjuge e filhos, terá a cobertura COBRA.
Existem alguns casos adicionais em que você pode obter cobertura de saúde por meio do COBRA:
- Se você tiver cobertura de seguro saúde de seu cônjuge ou pai, mas perder essa cobertura devido a morte, divórcio ou outra mudança de vida. Por exemplo, se você tem cobertura de saúde através do emprego de seu cônjuge, mas depois se divorcia, você não está mais coberto por essa apólice. Nesse caso, você poderia usar o COBRA para manter o plano enquanto procura outra cobertura.
- Como outro exemplo, se você tem 24 anos com cobertura por meio do plano de saúde fornecido pelo empregador de seus pais e esse pai falece, você pode comprar a cobertura COBRA por meio desse plano. Você também pode usar a cobertura COBRA se seu cônjuge ou pai coberto parar de usar o plano de saúde patrocinado pelo empregador porque se tornou elegível para o Medicare.
- Em alguns casos, você pode se tornar elegível para COBRA mesmo se ainda tiver seu emprego. Isso pode acontecer se seu trabalho oferecer seguro saúde apenas para funcionários em tempo integral e suas horas forem reduzidas para meio período. Nesse caso, você pode usar a cobertura COBRA para manter seu plano, mesmo que não esteja mais em tempo integral.
Existem situações que o tornam inelegível para o COBRA?
Geralmente, você será elegível para a cobertura COBRA, não importa porque você não está mais trabalhando para seu antigo empregador. A única exceção é em casos de "má conduta grave". Esse termo normalmente se refere a infrações ilegais graves e possíveis, como comparecer ao trabalho sob a influência de álcool ou outras substâncias, roubar do seu empregador ou assediar outros funcionários.
Se seu emprego terminou por qualquer outro motivo, você ainda terá direito à cobertura. Isso é verdade mesmo se você foi demitido ou demitido por um motivo como questões de desempenho.
Quem paga pelo COBRA?
A pessoa que recebe a cobertura de seguro é normalmente quem paga por ela. Você será responsável por todo o valor do prêmio. Para muitas pessoas, isso torna o COBRA uma opção cara de cobertura. Além disso, seu ex-empregador pode cobrar uma taxa administrativa de até 2%. Isso significa que você pode estar pagando 102% do valor do prêmio.
Por exemplo, se você tivesse uma apólice de seu empregador com um prêmio de $ 500 e seu empregador estivesse pagando 80% desse custo enquanto você estava empregado, você estaria pagando $ 100 por mês por esse seguro saúde. Sob COBRA, você pagaria $ 510 por mês pela mesma cobertura. Seus outros custos de saúde, como franquias, cosseguros e copagamentos, permaneceriam os mesmos.
O takeaway
O COBRA permite que você continue com o plano de saúde oferecido por seu empregador, mesmo depois de deixar o emprego. Você será responsável por todo o valor do prêmio, incluindo a parte que estava sendo paga por seu empregador.
Você pode usar o COBRA e o Medicare juntos para cobrir suas necessidades de saúde e as necessidades de sua família. Dependendo do seu plano, o COBRA pode cobrir serviços que o Medicare não cobre ou pode cobri-los a um custo menor. O Medicare é sempre o pagador principal se você estiver usando o Medicare e o COBRA juntos.
Em última análise, a escolha entre usar COBRA, Medicare ou COBRA e Medicare juntos é com você. Considere seu orçamento, necessidades médicas e situação familiar ao comparar suas opções e seus custos.
Este artigo foi atualizado em 20 de novembro de 2020, para refletir as informações de 2021 do Medicare.
