Como funciona o Medicare após a aposentadoria?

• O Medicare é um programa federal que o ajuda a pagar pelos cuidados de saúde depois de atingir os 65 anos ou se tiver determinados problemas de saúde.
• Você não precisa se inscrever ao completar 65 anos se continuar trabalhando ou tiver outra cobertura.
• Inscrever-se atrasado ou não pode economizar dinheiro em prêmios mensais, mas pode custar mais em penalidades posteriormente.
• O planejamento antes de se aposentar pode ajudá-lo a evitar pagar a mais por cobertura de saúde durante a aposentadoria.

O Medicare é um programa de seguro de saúde público para o qual você se qualifica quando faz 65 anos. Esta pode ser a idade de aposentadoria para algumas pessoas, mas outras optam por continuar trabalhando por vários motivos, tanto financeiros quanto pessoais.

Em geral, você paga o Medicare em impostos durante seus anos de trabalho e o governo federal assume uma parte dos custos. Mas algumas partes do programa ainda vêm com uma taxa mensal e outros custos diretos.

Continue lendo para obter ajuda para decidir quando se inscrever no Medicare. Também revisaremos como isso pode mudar se você decidir continuar trabalhando, quanto custará e como evitar penalidades se você atrasar a inscrição.

Como funciona o Medicare após a aposentadoria?

A idade de aposentadoria não é um número imutável. Algumas pessoas podem ter a opção de se aposentar mais cedo, enquanto outras precisam - ou desejam - continuar trabalhando. A idade média de aposentadoria nos Estados Unidos em 2016 era de 65 anos para homens e 63 para mulheres.

Independentemente de quando você planeja se aposentar, o Medicare designou a idade de 65 anos como o ponto de partida para seus benefícios federais de saúde. O Medicare não é tecnicamente obrigatório, mas você pode encontrar custos significativos se recusar a inscrição. Você também pode enfrentar custos e penalidades adicionais se decidir atrasar a inscrição.

Se você decidir se aposentar mais cedo, estará por sua própria conta para a cobertura de saúde, a menos que tenha problemas de saúde específicos. Caso contrário, você é aconselhado a se inscrever em programas do Medicare alguns meses antes ou depois de seu 65º aniversário. Existem regras e prazos específicos para vários programas do Medicare, que são descritos posteriormente neste artigo.

Se você continuar trabalhando após os 65 anos, regras diferentes se aplicam. Como e quando você se inscreve dependerá do tipo de cobertura de seguro que você tem por meio de seu empregador.

E se você continuar trabalhando?

Se você decidir - ou precisar - continuar trabalhando após atingir a idade de aposentadoria, suas opções de como e quando se inscrever no Medicare podem variar.

Se você tiver cobertura de saúde de seu empregador, poderá continuar a usar esse seguro de saúde. Como você paga o Medicare Parte A em impostos ao longo de seus anos de trabalho, a maioria das pessoas não paga um prêmio mensal depois que sua cobertura começa.

Normalmente, você é inscrito automaticamente na Parte A quando completa 65 anos. Se você não for, não custa nada para se inscrever. Se você tiver seguro de hospitalização por meio de seu empregador, o Medicare pode servir como um pagador secundário para custos não cobertos pelo plano de seguro de seu empregador.

As outras partes do Medicare têm períodos de inscrição específicos - e penalidades se você não se inscrever durante essas datas. Se você tiver um plano de seguro do seu empregador porque ainda está trabalhando, você pode se qualificar para se inscrever tarde em um período de inscrição especial e evitar penalidades.

Discuta seus planos de aposentadoria com bastante antecedência da data de aposentadoria com o administrador de benefícios em seu local de trabalho para determinar melhor quando se inscrever no Medicare. Eles também podem fornecer dicas sobre como evitar penalidades ou custos de prêmios adicionais.

Quando se inscrever

A escolha de se inscrever no Medicare depende de vários fatores.

• Se você já se aposentou e está se aproximando do seu 65º aniversário, você deve se planejar para se inscrever no Medicare assim que for elegível para evitar penalidades de inscrição tardia.
• Se você ainda está trabalhando e tem seguro através de seu empregador, você ainda pode optar por participar da Parte A porque provavelmente não terá que pagar um prêmio. No entanto, você pode querer esperar para se inscrever em outros programas do Medicare que cobrariam taxas e prêmios mensais.
• Pessoas que continuam trabalhando e têm seguro saúde através de seu empregador, ou que têm um cônjuge que trabalha com seguro saúde, geralmente têm direito a períodos especiais de inscrição e podem evitar o pagamento de multas por atraso na inscrição.
• Mesmo se você tiver seguro através de um plano do empregador, você ainda pode considerar começar a cobertura do Medicare porque ela pode cobrir custos não pagos pelo seu plano principal.

Assim que o seu emprego (ou o do seu cônjuge) ou cobertura de seguro terminar, você terá 8 meses para se inscrever no Medicare se tiver optado por adiar a inscrição.

Para evitar penalidades de inscrição tardia, apenas atrase a inscrição no Medicare se você for elegível para um período de inscrição especial. Se você não se qualificar, sua penalidade de inscrição tardia durará pela duração de sua cobertura do Medicare.

Orçamento para Medicare após a aposentadoria

A maioria das pessoas não paga um prêmio mensal pela Parte A, mas você ainda terá que planejar o pagamento de uma parte de seus custos de internação se for admitido em um hospital para atendimento.

Outras peças do Medicare, como a Parte B, também vêm com custos que podem aumentar. Você precisará pagar prêmios mensais, copagamentos, cosseguro e franquias. Em 2016, o inscrito médio do Medicare pagou $ 5.460 anualmente para despesas de saúde, de acordo com a Kaiser Family Foundation. Desse montante, $ 4.519 foram para prêmios e serviços de saúde.

Você pode pagar prêmios e outros custos do Medicare de várias maneiras. Embora você possa fazer um orçamento e economizar para a saúde ao longo de sua vida, outros programas podem ajudar:

• Pagando com a Previdência Social. Você pode ter seus prêmios do Medicare deduzidos diretamente de seus benefícios do Seguro Social. Além disso, certas proteções podem evitar que o aumento do seu prêmio exceda o aumento do custo de vida do Seguro Social. Isso é conhecido como cláusula de isenção de riscos e pode economizar dinheiro ano a ano em seus prêmios.
• Programas de economia do Medicare. Esses programas estaduais usam dólares do Medicaid e outros fundos para ajudá-lo a pagar os custos do Medicare.
• Ajuda extra. O programa Extra Help oferece ajuda adicional no pagamento de medicamentos prescritos na Parte D.
• Não atrase sua inscrição.Para economizar ao máximo seus custos com o Medicare, certifique-se de se qualificar para um período de inscrição especial antes de atrasar a inscrição.

Como o Medicare funciona com outros planos

Se você ou seu cônjuge continuarem trabalhando, ou se tiver um plano de saúde de aposentadoria ou autofinanciado, você pode usar isso junto com o seu benefício do Medicare. O seu plano de grupo e o Medicare definirão qual é o pagador principal e qual é o pagador secundário. As regras de cobertura podem variar de acordo com o acordo feito pelo pagador e os limites de seu plano individual.

Se você tiver um plano de seguro baseado no empregador e também estiver inscrito no Medicare, seu provedor de seguro privado ou de grupo geralmente é o pagador principal. O Medicare então se torna o pagador secundário, cobrindo os custos que o outro plano não paga. Mas só porque você tem o Medicare como pagador secundário não significa automaticamente que ele cobrirá todos os seus custos de saúde restantes.

Se você está aposentado, mas tem cobertura por meio de um plano de aposentadoria de seu antigo empregador, o Medicare geralmente atua como o pagador principal. O Medicare pagará primeiro os custos cobertos e, em seguida, o plano de aposentadoria pagará o que cobre.

Programas Medicare após aposentadoria

Os programas do Medicare podem ajudar a cobrir suas necessidades de saúde durante os anos de aposentadoria. Nenhum desses programas é obrigatório, mas a exclusão pode ter consequências significativas. E mesmo que sejam uma opção, a inscrição tardia pode custar caro.

Parte A

A Parte A é a parte do Medicare que cobre seus custos de internação e internação. Muitas pessoas se qualificam para a Parte A sem um prêmio mensal, mas outros custos como copagamentos e franquias ainda se aplicam.

A inscrição na Parte A geralmente é automática, mas, em alguns casos, você pode ter que se inscrever. Se você for elegível e não estiver inscrito automaticamente, inscrever-se para a Parte A com atraso custará 10% a mais de seu prêmio mensal pelo dobro do número de meses que atrasou a inscrição.

Parte B

Esta é a parte do Medicare que paga por serviços ambulatoriais, como visitas ao seu médico. A inscrição inicial no Medicare Parte B deve ocorrer nos 3 meses anteriores ou posteriores ao seu 65º aniversário.

Você pode adiar a inscrição se decidir continuar trabalhando ou ter outra cobertura, e poderá evitar penalidades se se qualificar para um período de inscrição especial. Também há inscrições gerais e períodos de inscrição aberta para o Medicare Parte B.

Se você se inscrever atrasado para a Parte B e não se qualificar para um período de inscrição especial, seu prêmio será aumentado em 10 por cento para cada período de 12 meses que você não teve cobertura da Parte B. Esta penalidade é adicionada ao seu prêmio da Parte B pela duração da sua cobertura da Parte B do Medicare.

Prazos importantes para o Medicare

• Inscrição inicial. Você pode obter o Medicare ao se aproximar do seu 65º aniversário. A inscrição inicial é o período de 7 meses que começa 3 meses antes de você completar 65 anos e termina 3 meses depois. Se você está trabalhando atualmente, pode obter o Medicare dentro de um período de 8 meses após a aposentadoria ou após optar por sair do plano de seguro de saúde em grupo do seu empregador e ainda evitar penalidades. Você também pode se inscrever em um plano Medigap a qualquer momento durante o período de 6 meses que começa com seu 65º aniversário.
• Inscrição geral. Para aqueles que perderam a inscrição inicial, ainda há tempo para se inscrever no Medicare de 1º de janeiro a 31 de março de cada ano. Mas você pode ser cobrado com uma penalidade contínua por atraso na inscrição se escolher esta opção. Durante este período, você também pode alterar ou cancelar seu plano Medicare existente ou adicionar um plano Medigap.
• Inscrições abertas. Você pode alterar seu plano atual a qualquer momento de 15 de outubro a 7 de dezembro anualmente.
• Inscrição para complementos do Medicare. De 1º de abril a 30 de junho, você pode adicionar a cobertura de medicamentos prescritos do Medicare Parte D à sua cobertura atual do Medicare.
• Inscrição especial. Se você tiver um evento de qualificação, incluindo perda de cobertura de saúde, mudança para uma área de cobertura diferente ou divórcio, poderá se qualificar para se inscrever no Medicare sem multa por 8 meses após esse evento.

Parte C (Medicare Advantage)

O Medicare Parte C é um produto de seguro privado que combina todos os elementos das partes A e B, além de outros programas opcionais como a Parte D. Como este é um produto opcional, não há penalidade de inscrição tardia ou exigência de inscrição na Parte C. cobrados por inscrição tardia nas partes A ou B individualmente podem ser aplicadas.

Parte D

O Medicare Parte D é o benefício de medicamentos prescritos oferecido pelo Medicare. O período de inscrição inicial para o Medicare Parte D é o mesmo que para outras partes do Medicare.

Este é um programa opcional, mas ainda há uma penalidade se você não se inscrever dentro de alguns meses após seu 65º aniversário. Essa multa é de 1% do custo médio do prêmio de prescrição mensal, multiplicado pelo número de meses em que você não se inscreveu depois de se tornar elegível. Essa multa não desaparece e é adicionada ao seu prêmio a cada mês durante a duração da sua cobertura.

Suplemento Medicare (Medigap)

Os planos Medicare Supplement, ou Medigap, são produtos de seguro privado opcionais que ajudam a pagar os custos do Medicare que você normalmente pagaria do próprio bolso. Esses planos são opcionais e não há penalidades pelo não cadastro; no entanto, você obterá o melhor preço nesses planos se se inscrever durante o período de inscrição inicial, que dura 6 meses após completar 65 anos.

O takeaway

• O governo federal ajuda a subsidiar seus custos de saúde por meio de uma variedade de programas do Medicare após os 65 anos.
• Se continuar trabalhando, você pode atrasar a inscrição nesses programas ou pagar por seus cuidados de saúde por meio de uma combinação de programas públicos e privados ou baseados no empregador.
• Mesmo com esses programas, você pode ser responsável por uma parte dos seus custos de saúde.
• Planeje com antecedência os planos de saúde na sua aposentadoria para evitar custos mais altos ou multas por atraso na inscrição, especialmente quando se aplicam aos programas Medicare.